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Rechner · FIRE & Freiheit
Wie lange reicht Ihr Vermögen?
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Der Rechner simuliert die Entnahmephase Jahr für Jahr. Die Steuer folgt Ihrer Angabe, wo Sie Steuern zahlen: das deutsche Modell mit Abgeltungsteuer auf Entnahmen, jährlicher Vorabpauschale und Anrechnung nach § 19 InvStG oder Ihr eigener Satz auf Kapitalerträge.
Dieselbe Entnahmesimulation, ausgefüllt mit Ihren Positionen, Ihrem Steuerprofil und Ihrem Alter.
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Es gibt nicht die eine richtige Entnahmestrategie, sondern einen Kompromiss zwischen stabilem Einkommen, Kaufkrafterhalt und der Wahrscheinlichkeit, dass das Vermögen den Zeithorizont überlebt. Der Rechner bildet drei klassische Varianten ab:
| Strategie | Entnahmebetrag | Eigenschaft |
|---|---|---|
| Konstant nominal | Fester Euro-Betrag pro Monat | Planbar, verliert aber real an Kaufkraft |
| Inflationsangepasst | Fester Betrag, jährlich um die Inflation erhöht | Die Logik hinter der 4-Prozent-Regel: real konstantes Einkommen |
| Prozentual | Fester Prozentsatz des jeweiligen Depotwerts | Der Entnahmebetrag schwankt mit dem jeweiligen Depotwert |
In Deutschland wirken in der Entnahmephase zwei Steuern gleichzeitig, und genau hier unterscheidet sich der Rechner von einfachen Entnahme-Tools:
1. Abgeltungsteuer auf realisierte Gewinne. Jede Entnahme verkauft Anteile und realisiert den darin enthaltenen Gewinn. Der Rechner erhöht die Brutto-Entnahme so weit, dass nach Steuern Ihre Wunschentnahme übrig bleibt. Gerechnet wird in der gesetzlichen Reihenfolge: Anrechnung bereits versteuerter Vorabpauschalen (§ 19 InvStG), dann 30 Prozent Teilfreistellung für Aktienfonds, dann der verbleibende Sparerpauschbetrag des Jahres, auf den Rest 26,375 Prozent.
2. Vorabpauschale auf das Restdepot. Auch während der Entnahme bleibt das Depot thesaurierend investiert und löst jährlich Vorabpauschale aus (Basiszins 2026: 3,20 Prozent). Der Rechner zieht sie Jahr für Jahr ab und rechnet sie beim späteren Verkauf an, sodass nichts doppelt besteuert wird.
Der Rechner unterstellt, dass 70 Prozent jeder Entnahme auf Kursgewinne entfallen, eine bewusst vorsichtige Annahme. Je niedriger Ihr tatsächlicher Gewinnanteil, desto geringer die Steuer und desto länger reicht das Kapital.
Die zentrale Zahl ist die Reichweite im Modellzeitraum: Nach wie vielen Jahren wäre das Depot rechnerisch aufgebraucht? Wird es im Modellzeitraum nicht aufgebraucht, ist das keine Aussage über eine unbegrenzte Laufzeit. Dazu zeigt der Rechner die effektive Entnahmerate im ersten Jahr, die Summe der Netto-Entnahmen, die gesamte Steuerlast und das Restkapital nach 15 und 25 Jahren.
Gerechnet wird mit konstanter Rendite. Reale Märkte schwanken, und eine schlechte Renditereihenfolge zu Beginn der Entnahme kann die Reichweite deutlich verkürzen (Sequence-of-Returns-Risiko). Planen Sie deshalb mit Puffer; unser Leitfaden zu Entnahmestrategien vertieft die Abwägung.
Ein systematischer Plan, wie Sie regelmäßig Geld aus Ihrem Depot entnehmen, in der Ansparphase oder im Ruhestand.
Konstant (real) bietet stabilen Lebensstandard, verbraucht aber mehr Kapital. Prozentual vermeidet Kapitalverzehr, schwankt aber.
Jede Entnahme aus einem ETF-Depot löst Abgeltungsteuer aus. Zusätzlich fällt jährlich Vorabpauschale auf das Restdepot an.
Auch während der Entnahmephase wird jährlich Vorabpauschale auf den verbleibenden Depotwert berechnet, ein oft übersehener Kostenfaktor.
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Deutsche Steuerannahmen der Simulation
Das Modell berücksichtigt Abgeltungsteuer auf Entnahmen und Vorabpauschale auf das Restdepot. Es nimmt eine konstante Rendite an; Ergebnisse hängen von den eingegebenen Annahmen ab.
Eingaben
Angenommene Rendite p.a.
0–5 %
Entnahmestrategie
Fester Betrag. Die Kaufkraft sinkt bei positiver Inflation.
Ihr Steuerprofil
von EUR 1.000
Ihr simulierter Entnahmeplan
Kapitalreichweite in der Simulation
44 JahreRechnerisch wäre das Kapital nach rund 44 Jahren aufgebraucht.
Bei konstanter Rendite; das Reihenfolge-Risiko der Renditen ist nicht modelliert.
Depotverlauf