Vermögensaufbau-Rechner

Wie wächst Vermögen?

Startkapital, regelmäßige Einzahlungen, eine angenommene Rendite und Zeit bestimmen diese Projektion. Der Rechner verzinst den gesamten Bestand monatlich. Ein ETF, ein Depot oder Daten bei Investboard sind dafür nicht erforderlich.

Wählen Sie Ihre Währung und tragen Sie die Beträge darin ein. Es erfolgt keine Währungsumrechnung. Die Sparrate kann jedes Jahr um den gewählten Prozentsatz steigen. Das Ergebnis ist nominal und standardmäßig vor Steuern: Inflation, Gebühren und Steuern bei einem Verkauf am Ende werden nicht abgezogen.

Der historische Modus nutzt laufzeitgleiche 10., 50. und 90. Perzentile annualisierter US-Aktien-Gesamtrenditen aus der NYU-Stern-Reihe 1928–2025. Im eigenen Modus sind alle drei annualisierten Renditen frei wählbar. Keiner der Modi sagt künftige Renditen voraus. Drei glatte Verläufe nutzen konstante effektive Jahresrenditen, monatlich umgerechnet mit (1 + r)^(1/12) − 1. Einzahlungen erfolgen am Monatsanfang. Historische Referenzen und eigene Annahmen sind keine Prognosen. Die Referenzrenditen werden auf deine gewählte Währung angewendet. Wechselkursänderungen werden nicht modelliert.

Historische US-Aktienreferenz · NYU Stern: 10., 50. und 90. Perzentil von 79 überlappenden annualisierten Gesamtrenditen über jeweils 20 Jahre, 1928–2025. USD, Dividenden reinvestiert; vor 1957 Vorgängerreihen des US-Aktienmarkts. Vergangene Beobachtungen, keine Zukunftswahrscheinlichkeiten.

Optional: deutsche Vorabpauschale für Fonds

Wenn Sie in Deutschland steuerpflichtig sind und EUR wählen, können Sie den jährlichen Vorabpauschale-Steuerabzug für Fonds einschalten. Der Rechner wird dadurch nicht zu einem allgemeinen Steuermodell für andere Länder oder Anlagen.

Wie der Steuerabzug modelliert wird

Der Steuerabzug ist standardmäßig ausgeschaltet. Schalten Sie ihn ein, berechnet der Rechner für jedes Modelljahr eine Vorabpauschale auf den Wert zu Jahresanfang und zieht die fällige Steuer am Jahresende vom Depotwert ab.

Für die Sparplan-Logik entscheidend: Die Einzahlungen desselben Jahres erhöhen die Vorabpauschale nicht. Sie werden aus dem Wertzuwachs herausgerechnet, bevor die Deckelung greift. Frisches Sparkapital ist kein Ertrag und wird auch nicht wie einer behandelt.

Danach wirken zwei Größen aus Ihrem Steuerprofil: die Teilfreistellung nach Fondstyp und Ihr Steuersatz. Der Satz ist der bekannte Stapel aus 25 Prozent Kapitalertragsteuer, 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag darauf und, bei Kirchensteuerpflicht, 8 oder 9 Prozent Kirchensteuer je nach Bundesland.

Die Herleitung Schritt für Schritt steht im Vorabpauschale-Rechner.

Der Sparerpauschbetrag im Modell

Der Sparerpauschbetrag wird in jedem Modelljahr vollständig neu angerechnet: 1.000 EUR bei Einzelveranlagung, 2.000 EUR bei Zusammenveranlagung. Er ist kein Topf, der sich über die Laufzeit aufzehrt, sondern eine Jahresgröße, die jedes Jahr frisch zur Verfügung steht.

Für einen Sparplan hat das eine sichtbare Folge: In den frühen Jahren ist das Depot klein, die Vorabpauschale entsprechend niedrig, und der Freibetrag deckt sie oft vollständig. Die Steuerzeile in der Jahrestabelle bleibt dann bei null, obwohl der Abzug eingeschaltet ist. Erst wenn die steuerpflichtige Vorabpauschale über den Freibetrag hinauswächst, beginnt die Steuerbremse zu wirken.

Fondstyp und Teilfreistellung

Die Teilfreistellung stellt einen Anteil der Vorabpauschale steuerfrei, bevor der Steuersatz greift. Der Anteil hängt am Fondstyp:

Im Sparplan-Rechner wählen Sie zwischen Aktienfonds, Mischfonds und sonstigen Fonds. Die beiden Immobilienquoten gehören zur gesetzlichen Systematik, sind für einen ETF-Sparplan aber selten einschlägig.

Der Selektor ändert nur einen Faktor, wirkt aber über die gesamte Laufzeit: Von Aktienfonds auf sonstige Fonds umgestellt, steigt der steuerpflichtige Anteil von 70 auf 100 Prozent, rechnerisch um rund 43 Prozent (100 / 70). Die Steuerbremse wächst im selben Verhältnis, sobald der Sparerpauschbetrag ausgeschöpft ist.

Tipps für Ihren Sparplan

Was der Rechner bewusst vereinfacht

Der Rechner verwendet für jedes Modelljahr denselben Basiszins: 3,20 Prozent, den Wert für 2026. Das ist eine bewusste Vereinfachung und keine Vorhersage. Der Basiszins wird jährlich neu festgesetzt und lässt sich für künftige Jahre nicht seriös beziffern. Ein konstanter Wert hält die Rechnung nachvollziehbar, statt eine Genauigkeit zu behaupten, die es nicht gibt.

Ebenso ist die Rendite eine Annahme, kein erwarteter Wert: Die 7 Prozent sind eine Voreinstellung, die Sie zwischen 1 und 15 Prozent frei verstellen. Auch Erhöhung (0 bis 10 Prozent) und Laufzeit (1 bis 40 Jahre) sind reine Modellparameter.

Nicht enthalten sind die Fondskosten. TER, Tracking Difference, Spread und Orderkosten mindern die Rendite zusätzlich; wie stark, erklärt ETF-Kosten: TER und Tracking Difference verstehen. Ein pragmatischer Umgang: Ziehen Sie die erwartete Kostenquote von Ihrer Renditeannahme ab.