Investboard …
Rekentool · FIRE en vrijheid
Bereken hoe lang uw portefeuille meegaat bij een maandelijkse opname, rendement en inflatie, in uw valuta, tegen uw eigen tarief of met Duitse belasting.
Rekentool laden…
De rekentool simuleert de opnamefase jaar voor jaar. De belasting volgt uw keuze waar u belasting betaalt: het Duitse model, met Abgeltungsteuer (Duitse belasting op kapitaalinkomen) op opnames, de jaarlijkse Vorabpauschale en verrekening volgens § 19 InvStG, of uw eigen tarief op beleggingswinst.
Dezelfde opnamesimulatie, ingevuld met uw posities, belastingprofiel en leeftijd.
Gratis beginnen. Premium vanaf 19 EUR/maand.
Er bestaat niet één juiste opnamestrategie, alleen een afweging tussen een stabiel inkomen, behoud van koopkracht en de kans dat de portefeuille meegaat zolang u die nodig hebt. De rekentool modelleert drie klassieke varianten:
| Strategie | Opnamebedrag | Kenmerk |
|---|---|---|
| Constant (nominaal) | Elke maand hetzelfde bedrag | Voorspelbaar, maar verliest koopkracht als de prijzen stijgen |
| Constant (reëel) | Een vast bedrag dat elk jaar met de aangenomen inflatie stijgt | De logica achter de 4%-regel: een inkomen dat reëel gelijk blijft |
| Percentage | Een vast deel van de actuele portefeuillewaarde | Het bedrag stijgt en daalt met de portefeuille |
De rekentool rekent jaar voor jaar. Hij neemt het bedrag dat u in dat jaar wilt uitgeven, telt daar de belasting bij op die de verkoop ervan zou kosten, haalt het totaal uit de portefeuille en laat het resterende saldo groeien tegen het aangenomen rendement. Daarna begint het volgende jaar. De berekening stopt zodra het geld op is of na 50 jaar.
Kies bij Valuta in welk geld u rekent. De berekening is in elke valuta dezelfde; er wordt niets omgerekend.
Bij elke opname worden participaties verkocht, en een deel van wat u verkoopt is winst. De rekentool gaat ervan uit dat 70% van elke opname uit winst bestaat, een forfaitaire aanname. Hoe lager uw werkelijke winstdeel, hoe lager de belasting en hoe langer het vermogen meegaat; een hoger aandeel werkt andersom.
Bij Waar betaalt u belasting? kiest u het model:
Bruto opname = netto opname ÷ (1 − belastingtarief op winst × 70%)
Eén tarief op winst is een vereenvoudiging. Belastingstelsels verschillen in vrijstellingen, bezitsduur en soorten rekeningen; de rekentool weet niet welke regels voor u gelden.
In Duitsland werken in de opnamefase twee belastingen tegelijk, en de rekentool modelleert ze allebei. De Duitse belasting wordt in euro berekend, dus voor dit model kiest u EUR als valuta.
1. Abgeltungsteuer (Duitse vlaktaks) op gerealiseerde winst. De rekentool hoogt elke opname zo op dat het gewenste bedrag na belasting overblijft. Hij volgt de wettelijke volgorde: eerst de verrekening van al betaalde belasting op de Vorabpauschale (§ 19 InvStG), dan de Teilfreistellung (Duitse gedeeltelijke vrijstelling) van 30% voor aandelenfondsen, daarna het nog resterende deel van de jaarlijkse Sparerpauschbetrag (Duitse spaarvrijstelling), en 26,375% over de rest (25% plus de Solidaritätszuschlag, de Duitse solidariteitstoeslag; hoger met Kirchensteuer, de Duitse kerkbelasting).
2. Voorheffing op de resterende portefeuille. Tijdens de opnamefase blijft de portefeuille belegd en ontstaat elk jaar de Vorabpauschale, de Duitse voorheffing op fondsen (basisrente 2026: 3,20%). De rekentool trekt die jaar voor jaar af en verrekent haar bij latere verkopen, zodat niets twee keer wordt belast. Hoe de Vorabpauschale zelf wordt berekend, ziet u in de rekentool voor de Vorabpauschale English.
De Sparerpauschbetrag geldt elk kalenderjaar opnieuw, afhankelijk van de aangiftevorm (1.000 EUR alleenstaand, 2.000 EUR bij gezamenlijke aangifte). Hij wordt eerst gebruikt door de voorheffing over het vorige jaar en daarna door de opnames van dat jaar, zodat hij nooit dubbel meetelt.
Het centrale getal is hoe lang het vermogen binnen de modelperiode meegaat: na hoeveel jaar de portefeuille in deze berekening op zou zijn. ‘Niet opgebruikt binnen de modelperiode’ betekent niet dat het geld eeuwig meegaat; het betekent dat het onder deze aannames minstens zo lang meegaat.
De rekentool toont daarnaast een bruto referentiepercentage uit uw maandbedrag, de som van de netto opnames, de totaal betaalde belasting over de periode en het resterende vermogen na 15 en 25 jaar.
Het model gaat uit van een constant rendement. Echte markten schommelen, en een reeks zwakke rendementen vroeg in de opnamefase kan de looptijd van het geld flink verkorten (het risico van de volgorde van rendementen). Het winstdeel van 70% is een forfaitaire aanname. De uitkomst is een indicatie op basis van uw invoer, geen prognose en geen aanbeveling; onze gids over opnamestrategieën English gaat dieper in op de afwegingen.
Een systematisch plan om regelmatig geld uit een portefeuille op te nemen, meestal na uw pensionering. De rekentool laat zien hoe lang het vermogen meegaat onder uw aannames voor opname, rendement, inflatie en belasting, jaar voor jaar gesimuleerd over maximaal 50 jaar.
Er is niet één beste strategie, alleen afwegingen. ‘Constant (reëel)’ houdt de koopkracht stabiel, maar verbruikt meer vermogen als de prijzen stijgen. ‘Percentage’ brengt de portefeuille niet op nul, maar het inkomen stijgt en daalt mee. ‘Constant (nominaal)’ is voorspelbaar, maar verliest in de loop van de tijd koopkracht.
Hij gaat ervan uit dat 70% van elke opname winst is en hoogt de opname zo op dat het gewenste bedrag na belasting overblijft. Bij ‘Waar betaalt u belasting?’ past ‘Elders’ uw ‘Belastingtarief op beleggingswinst (%)’ toe op dat deel, zonder voorheffing of vrijstelling. ‘Duitsland’ past het Duitse model toe, met Abgeltungsteuer (Duitse belasting op kapitaalinkomen), de Vorabpauschale en de Sparerpauschbetrag.
Betaalt u belasting in Duitsland, dan wordt de Vorabpauschale elk jaar berekend over de resterende portefeuillewaarde, met de basisrente van 3,20% voor 2026. De rekentool trekt die jaar voor jaar af en verrekent haar met de belasting op latere opnames, zodat dezelfde winst niet twee keer wordt belast.
Ze laat zien hoe lang het geld meegaat onder de ingevoerde aannames, met een constant rendement. Echte markten schommelen, en zwakke rendementen vroeg in het pensioen kunnen de looptijd flink verkorten (het risico van de volgorde van rendementen). De uitkomst is een indicatie, geen prognose.
Bereken hoe startkapitaal en maandelijkse inleg zouden kunnen groeien. Kies je valuta, verondersteld rendement en looptijd. Een scenario vóór belasting, geen voorspelling.
Nu berekenen →Bereken een noodbuffer in uw eigen valuta uit uw maanduitgaven en het gekozen aantal buffermaanden, met de opbouwtijd tegen de rente die u zelf invult.
Nu berekenen →Bereken uw FIRE-getal en wanneer u het bereikt, in uw eigen valuta en tegen uw eigen belastingtarief of met Duitse belasting. Reguliere, Coast- en Barista-FIRE.
Nu berekenen →Vergelijk uw verwachte staatspensioen met het gewenste inkomen na pensionering. Voer uw pensioen in of schat het Duitse, en zie welke inleg het tekort dicht.
Nu berekenen →Vergelijk twee jaarlijkse kostenniveaus over uw looptijd: eindwaarde, betaalde kosten en het deel van de uitkomst dat hogere kosten wegnemen, in uw valuta.
Nu berekenen →Na een daling van 30% is 42,9% stijging nodig. Bekijk welke stijging een verlies vraagt en, bij een aangenomen rendement, hoeveel jaar het herstel kan duren.
Nu berekenen →Vul per beleggingscategorie uw bezit en doelweging in. Bekijk de aan- en verkopen, of hoe nieuw geld het verschil verkleint zonder te verkopen.
Nu berekenen →Hoeveel kapitaal vraagt het maandelijkse dividendinkomen dat u wilt? Bij uw verwachte rendement, vóór en na belasting, met eigen tarief of Duitse belasting.
Nu berekenen →De link bevat uw invoer. Deel alleen waarden die de ontvanger mag zien.
Links zijn beschikbaar voor geldige invoer in ondersteunde rekenmodi.
Rekentool laden…
Bedragen staan in de valuta die u kiest. Onvoltooide invoer behoudt de oorspronkelijke getalnotatie als de taal verandert.
Een vast bedrag. De koopkracht daalt bij positieve inflatie.
Uw belasting op winst bij verkoop. 0 toont het resultaat vóór belasting.
Uw gesimuleerde opnameplan
Looptijd van het vermogen in de simulatie
Niet opgebruikt binnen de modelperiode
Onder deze aannames raakt het vermogen binnen de modelperiode niet op.
Bij een constant rendement; het risico van de volgorde van rendementen is niet gemodelleerd.
Portefeuilleverloop
Belasting tegen uw eigen tarief van 0% op het winstdeel van elke opname.
In deze simulatie raakt het vermogen binnen de modelperiode niet op. Dit is geen garantie voor de toekomst.