Investboard …
Kalkulator · FIRE i wolność
Oblicz liczbę FIRE i sprawdź, kiedy możesz ją osiągnąć, w Twojej walucie, z własną stawką podatku lub z podatkiem niemieckim. Klasyczne FIRE, Coast i Barista.
Ładowanie kalkulatora…
Kalkulator wyznacza liczbę FIRE, czyli majątek, przy którym wybrana stopa wypłat pokrywa roczne wydatki po opodatkowaniu, i modeluje warianty klasyczny, Coast i Barista. Podatek zależy od tego, gdzie go płacisz: według modelu niemieckiego albo według własnej stawki od zysków z inwestycji.
Zapisz cel w swojej strategii inwestycyjnej i śledź postępy w swoim rzeczywistym portfelu.
Zacznij bezpłatnie. Premium od 19 EUR/mies.
FIRE to skrót od Financial Independence, Retire Early, czyli niezależność finansowa i wcześniejsza emerytura. Liczba FIRE to poziom majątku, przy którym wybrana stopa wypłat pokrywa Twoje roczne wydatki z portfela. Podstawowy wzór jest prosty:
Liczba FIRE = roczne wydatki ÷ stopa wypłat
Przed opodatkowaniem stopa wypłat 4% daje dobrze znaną 25-krotność rocznych wydatków, 3,5% około 28,6-krotności, a 3% około 33,3-krotności. Kalkulator liczy w walucie, którą wybierzesz w polu Waluta; obliczenia przebiegają tak samo w każdej walucie.
Wartość 4% pochodzi z amerykańskich badań nad emeryturami, takich jak badanie Trinity, które analizowało historyczne 30-letnie okresy emerytalne. Wcześniejsza emerytura oznacza zwykle dłuższy horyzont, od 40 do 50 lat, a analizy tak długich horyzontów, na przykład te, których autorami są Kitces i Pfau, omawiają stopy niższe niż 4%. Kalkulator oferuje 3,0%, 3,5% i 4,0%. Te wartości są kontekstem z badań historycznych, a nie obietnicą, że jakakolwiek stopa sprawdzi się w przyszłości; wybór należy do Ciebie.
Wydatki to kwota, którą faktycznie wydajesz. Portfel musi jednak pokryć także podatek od tego, co sprzedaje, dlatego kalkulator powiększa Twoje wydatki do kwoty brutto. Zakłada, że 70% każdej wypłaty to zysk (założenie ryczałtowe), i nalicza podatek od tej części.
W polu Gdzie płacisz podatki? wybierasz model:
Udział podatku w każdej wypłacie = stawka podatku od zysków × 70% Liczba FIRE = roczne wydatki ÷ (1 − udział podatku) ÷ stopa wypłat
Jedna stawka od zysków to uproszczenie. Systemy podatkowe różnią się kwotami wolnymi, okresami posiadania, rodzajami rachunków i sposobem ustalania zysku. Jeśli korzystasz z rachunków z ulgami podatkowymi, średnia stawka ze wszystkich Twoich rachunków może lepiej oddawać Twoją sytuację niż stawka podstawowa.
W Niemczech każda sprzedaż realizuje zyski, od których płaci się Abgeltungsteuer (niemiecki zryczałtowany podatek od dochodów kapitałowych). Kalkulator bierze 70-procentową część zysku, stosuje do niej 30-procentowe częściowe zwolnienie (Teilfreistellung) dla funduszy akcyjnych i używa stawki efektywnej 26,375% (25% plus dopłata solidarnościowa, więcej z podatkiem kościelnym, Kirchensteuer). Bez podatku kościelnego na podatek przypada około 12,9% każdej wypłaty. Niemiecki podatek jest liczony w euro, dlatego ten model wymaga waluty EUR.
Przy rocznych wydatkach 24 000 EUR i stopie wypłat 3,5% liczba FIRE przed opodatkowaniem wynosi około 685 714 EUR. W modelu niemieckim bez podatku kościelnego kalkulator dochodzi do około 787 487 EUR, czyli o około 15% więcej; to mniej więcej 32,8-krotność rocznych wydatków.
Sparerpauschbetrag (niemiecka kwota wolna od dochodów kapitałowych) nie jest modelowany, dlatego wynik jest nieco zachowawczy. Więcej o sytuacji w Niemczech znajdziesz w artykułach FIRE w Niemczech: kompletny przewodnik English i Zasada 4% w Niemczech English.
Klasyczne FIRE pokrywa wszystkie wydatki z portfela. Coast FIRE sprawdza, czy dzisiejszy majątek wystarczy, jeśli będzie po prostu dalej rósł dzięki procentowi składanemu aż do docelowego wieku, bez kolejnych wpłat; kalkulator dyskontuje w tym celu Twoją liczbę FIRE na dziś. Barista FIRE odlicza od wydatków dochód z pracy w niepełnym wymiarze: portfel musi pokryć tylko resztę, co obniża cel. Oba warianty są szerzej omówione w artykułach Na czym polega Coast FIRE English i Barista FIRE English.
Oprócz liczby FIRE kalkulator pokazuje, ile lat zajmie jej osiągnięcie przy obecnej kwocie oszczędzania, oraz wiek, w którym zostałaby osiągnięta. Portfel rośnie z miesiąca na miesiąc według realnej stopy zwrotu, czyli założonej stopy zwrotu pomniejszonej o stałą inflację 2%. Dzięki temu każda kwota jest wyrażona w dzisiejszej sile nabywczej, a liczbę FIRE i Twoje wydatki mierzy się tą samą miarą.
Na jak długo pieniądze wystarczą potem na emeryturze, to osobne pytanie. Odpowiada na nie kalkulator planu wypłat, który modeluje wypłaty rok po roku.
Model zakłada stałą stopę zwrotu i nie uwzględnia ryzyka sekwencji stóp zwrotu: słaby rynek na początku emerytury może skrócić okres, na jaki wystarczy portfel. Udział zysku 70% jest założeniem ryczałtowym, a kwoty wolne nie są modelowane. Wszystkie kwoty są wyrażone w dzisiejszej sile nabywczej po założonej inflacji 2%. Wynik ma charakter orientacyjny i opiera się na Twoich danych; nie jest prognozą ani rekomendacją.
FIRE to skrót od Financial Independence, Retire Early: zgromadzenie takiego majątku, by wypłaty z portfela mogły pokrywać Twoje wydatki. Liczba FIRE to roczne wydatki podzielone przez stopę wypłat i powiększone o podatek należny od tych wypłat.
Kalkulator zakłada, że 70% każdej wypłaty to zysk. W polu „Gdzie płacisz podatki?” opcja „Gdzie indziej” stosuje do tej części wartość z pola „Stawka podatku od zysków z inwestycji (%)”, bez zwolnień i kwot wolnych; 0 pokazuje wynik przed opodatkowaniem. Opcja „Niemcy” stosuje model niemiecki. Następnie wydatki są przeliczane na brutto, tak aby kwota pozostała po opodatkowaniu je pokrywała.
Model niemiecki stosuje 26,375% (więcej z podatkiem kościelnym) do 70-procentowej części zysku po 30-procentowym częściowym zwolnieniu, więc na podatek przypada około 12,9% każdej wypłaty. Przy stopie wypłat 3,5% daje to około 32,8-krotność rocznych wydatków zamiast 28,6-krotności, a przy 4% około 28,7-krotność zamiast 25-krotności.
Wybór należy do Ciebie. Wartość 4% pochodzi z amerykańskich badań nad emeryturami, takich jak badanie Trinity, opartych na historycznych 30-letnich okresach emerytalnych. Wcześniejsza emerytura oznacza zwykle dłuższy horyzont, dla którego analizy często omawiają niższe stopy. Kalkulator oferuje 3,0%, 3,5% i 4,0%; żadna z nich nie jest obietnicą na przyszłość.
To sytuacja, w której masz już tyle oszczędności, że przy założonej stopie zwrotu sam wzrost doprowadziłby Twój majątek do liczby FIRE w docelowym wieku, bez kolejnych wpłat. Kalkulator dyskontuje liczbę FIRE na dziś według realnej stopy zwrotu (po stałej inflacji 2%).
Oblicz, jak mogłyby rosnąć kapitał początkowy i miesięczne wpłaty. Wybierz walutę, założoną stopę zwrotu i okres. To scenariusz przed opodatkowaniem, nie prognoza.
Oblicz teraz →Oblicz cel poduszki finansowej na podstawie miesięcznych wydatków i liczby miesięcy rezerwy, w Twojej walucie. Zobacz czas oszczędzania i miejsca na rezerwę.
Oblicz teraz →Ile brakuje między oczekiwaną emeryturą państwową a dochodem, jaki chcesz mieć? Wpisz swoją emeryturę lub oszacuj niemiecką i zobacz, ile trzeba oszczędzać.
Oblicz teraz →Na jak długo może wystarczyć portfel przy danej wypłacie, stopie zwrotu i inflacji? W Twojej walucie, z własną stawką podatku lub z podatkiem niemieckim.
Oblicz teraz →Porównaj dwa poziomy rocznych kosztów w wybranym okresie: wartość końcową, zapłacone opłaty i część wyniku, którą zabierają wyższe opłaty, w Twojej walucie.
Oblicz teraz →Spadek o 30% wymaga zysku 42,9%, by go odrobić. Sprawdź, jakiego zysku wymaga każda strata i ile lat może potrwać odrabianie przy zakładanej stopie zwrotu.
Oblicz teraz →Wpisz, co posiadasz, i udział docelowy każdej klasy aktywów. Zobacz, co kupić i sprzedać albo jak nowe środki zamkną lukę bez sprzedaży.
Oblicz teraz →Ile kapitału potrzeba na wybrany miesięczny dochód z dywidend? Przy oczekiwanej stopie, przed opodatkowaniem i po nim, z własną stawką lub niemieckim podatkiem.
Oblicz teraz →Link zawiera Twoje dane wejściowe. Udostępniaj tylko wartości, które odbiorca może zobaczyć.
Linki są dostępne dla poprawnych danych w obsługiwanych trybach obliczeń.
Ładowanie kalkulatora…
Kwoty są w wybranej walucie. Niedokończone wpisy zachowują pierwotny zapis liczb po zmianie języka.
Twój podatek od zysku przy sprzedaży. 0 pokazuje wynik przed opodatkowaniem.
Twoja liczba FIRE (Klasyczne FIRE)
Współczynnik podatkowy: 28,57× roczne wydatki
Podatek według własnej stawki 0% od części zysku z każdej wypłaty.
Liczba FIRE
2 742 857,14 zł≈ 28,57× roczne wydatki (96 000,00 zł)
Symulacja · nie jest prognozą zwrotu ani gwarancją. Opiera się na założonej stopie zwrotu 7% rocznie; rzeczywisty przebieg może się znacznie różnić.
Kwoty w dzisiejszej sile nabywczej; stopa zwrotu jest realna (po inflacji).