Kalkulator luki emerytalnej

Czym jest luka emerytalna?

Luka emerytalna to różnica między dochodem, jaki chcesz mieć na emeryturze, a tym, co prawdopodobnie zapewni Ci emerytura państwowa. To kluczowa wielkość w prywatnym planowaniu emerytalnym: gdy znasz lukę, widzisz, czego potrzeba, aby ją zamknąć.

Twoja emerytura państwowa: dwie drogi

Kalkulator potrzebuje najpierw jednej liczby: Twojej oczekiwanej emerytury państwowej. W polu Twoja emerytura państwowa wybierasz, skąd ją weźmie:

• Wpisz kwotę: podaj oczekiwaną miesięczną emeryturę państwową po potrąceniach, na przykład z ostatniej informacji od Twojej instytucji emerytalnej. Kalkulator używa jej dokładnie w takiej wysokości, w jakiej ją wpiszesz. Ta opcja działa w każdym kraju i w każdej walucie.
• Szacunek na podstawie wynagrodzenia (Niemcy): kalkulator szacuje niemiecką ustawową emeryturę na podstawie dochodu i lat składkowych, jak opisano niżej. Ten szacunek jest liczony w euro.

Jeśli spodziewasz się emerytur państwowych z więcej niż jednego kraju, na przykład po latach pracy za granicą, wpisz ich sumę.

Jak działa kalkulator

Kalkulator odejmuje emeryturę państwową od pożądanego miesięcznego dochodu. Wynik pomnożony przez dwanaście to roczna luka. Następnie zamienia tę lukę na docelowy kapitał: kwotę, która przy stopie wypłat 3,5% mogłaby co roku pokrywać lukę, już po podatku od wypłat.

Istniejące prywatne zabezpieczenie jest uwzględniane według bieżącej wartości i odejmowane od wymaganego kapitału. Twoje miesięczne oszczędności rosną do emerytury według wybranej stopy zwrotu, a kalkulator pokazuje miesięczną wpłatę, która zamknęłaby lukę do Twojego wieku emerytalnego.

Walutę wybierasz w polu Waluta. Obliczenia przebiegają tak samo w każdej walucie; nic nie jest przeliczane.

Podatek od wypłat

W polu Gdzie płacisz podatki? wybierasz, jak opodatkowane są wypłaty:

• Gdzie indziej: wpisz wartość w polu Stawka podatku od zysków z inwestycji (%). Kalkulator stosuje ją do całej wypłaty, a nie tylko do części stanowiącej zysk. Tam, gdzie opodatkowane są wyłącznie zyski, nieco zawyża to wymagany kapitał; to celowo ostrożny szacunek. Stawka 0 pokazuje wynik przed opodatkowaniem.
• Niemcy: ryczałtowe przybliżenie 18,5% od całej wypłaty, opisane poniżej.

Jeśli płacisz podatki w Niemczech

Szacowanie ustawowej emerytury. Niemiecka ustawowa emerytura opiera się na punktach emerytalnych (Entgeltpunkte): kto zarabia dokładnie tyle, ile wynosi przeciętny dochód wszystkich ubezpieczonych, zbiera jeden punkt rocznie; kto zarabia więcej, zbiera proporcjonalnie więcej, aż do górnego limitu podstawy składek (Beitragsbemessungsgrenze). Na emeryturze punkty mnoży się przez wartość punktu emerytalnego (Rentenwert).

Od emerytury brutto potrącane są składki na ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne; kalkulator stosuje ryczałtowe potrącenie około 11%. Orientacyjnie: standardowa emerytura w modelowym przypadku z 45 punktami wynosi około 1 913,40 EUR brutto miesięcznie.

Podatek od wypłat. Niemieckie przybliżenie traktuje całą wypłatę jako zysk: 26,375% (25% plus dopłata solidarnościowa) po 30-procentowym częściowym zwolnieniu (Teilfreistellung) dla funduszy akcyjnych, czyli około 18,5%. Kwota wolna Sparerpauschbetrag nie jest uwzględniona, dlatego wynik jest raczej zachowawczy.

Więcej o sytuacji w Niemczech znajdziesz w artykule Jak obliczyć lukę emerytalną English.

Kolejne pytania

Docelowy kapitał to punkt wyjścia do planowania, a nie sam plan. Przy kolejnych pytaniach pomagają dwa powiązane kalkulatory: jak duża powinna być rezerwa gotówkowa przed inwestowaniem (poduszka finansowa) i do jakiej kwoty mogą urosnąć regularne wpłaty przez lata do emerytury (plan regularnych wpłat na ETF).