Kalkulator planu wypłat

Trzy strategie wypłat w porównaniu

Nie istnieje jedna właściwa strategia wypłat, jest tylko kompromis między stabilnym dochodem, zachowaniem siły nabywczej a szansą, że portfel wystarczy na tak długo, jak będziesz go potrzebować. Kalkulator modeluje trzy klasyczne warianty:

Jak działa kalkulator

Kalkulator liczy rok po roku. Bierze kwotę, którą chcesz wydać w danym roku, dodaje podatek, jaki kosztowałaby jej sprzedaż, wypłaca łączną sumę z portfela, a pozostałe saldo pomnaża według założonej stopy zwrotu. Potem zaczyna się kolejny rok. Obliczenie kończy się, gdy pieniądze się wyczerpią, albo po 50 latach.

Walutę wybierasz w polu Waluta. Obliczenia przebiegają tak samo w każdej walucie; nic nie jest przeliczane.

Podatek od wypłat

Każda wypłata oznacza sprzedaż jednostek, a część tego, co sprzedajesz, to zysk. Kalkulator zakłada, że 70% każdej wypłaty to zysk, co jest założeniem ryczałtowym. Im niższy jest Twój rzeczywisty udział zysku, tym niższy podatek i tym dłużej wystarcza kapitał; wyższy udział działa odwrotnie.

W polu Gdzie płacisz podatki? wybierasz model:

• Gdzie indziej: wpisz wartość w polu Stawka podatku od zysków z inwestycji (%). Kalkulator stosuje ją do 70-procentowej części zysku w każdej wypłacie. W tym trybie nie ma podatku zaliczkowego ani kwoty wolnej, a stawka 0 pokazuje wynik przed opodatkowaniem. Wynik podaje zastosowaną stawkę.
• Niemcy: niemiecki model opisany w następnej sekcji.

Jedna stawka od zysków to uproszczenie. Systemy podatkowe różnią się kwotami wolnymi, okresami posiadania i rodzajami rachunków; kalkulator nie wie, które zasady dotyczą Ciebie.

Jeśli płacisz podatki w Niemczech

W Niemczech w fazie wypłat działają jednocześnie dwa podatki, a kalkulator modeluje oba. Niemiecki podatek jest liczony w euro, dlatego ten model wymaga waluty EUR.

1. Zryczałtowany podatek od zrealizowanych zysków (Abgeltungsteuer). Kalkulator przelicza każdą wypłatę na brutto tak, aby po opodatkowaniu pozostała pożądana kwota. Stosuje ustawową kolejność: najpierw zaliczenie już zapłaconego podatku zaliczkowego (§ 19 InvStG, niemieckiej ustawy o opodatkowaniu inwestycji), potem 30-procentowe częściowe zwolnienie (Teilfreistellung) dla funduszy akcyjnych, następnie pozostałą w danym roku kwotę wolną (Sparerpauschbetrag), a od reszty 26,375% (25% plus dopłata solidarnościowa, więcej z podatkiem kościelnym, Kirchensteuer).

2. Podatek zaliczkowy od pozostałego portfela. W fazie wypłat portfel pozostaje zainwestowany i co roku generuje Vorabpauschale (niemiecki ryczałt zaliczkowy od funduszy; stopa bazowa na 2026 rok: 3,20%). Kalkulator odlicza ją rok po roku i zalicza przy późniejszych sprzedażach, więc nic nie jest opodatkowane dwukrotnie. Jak oblicza się sam ryczałt zaliczkowy, pokazuje kalkulator Vorabpauschale English.

Kwota wolna Sparerpauschbetrag odnawia się w każdym roku kalendarzowym zależnie od formy rozliczenia (1 000 EUR przy rozliczeniu indywidualnym, 2 000 EUR przy wspólnym). Najpierw wykorzystuje ją Vorabpauschale za poprzedni rok, a dopiero potem wypłaty z danego roku, więc nigdy nie jest liczona dwukrotnie.

Jak czytać wynik

Kluczowa liczba to czas, na jaki wystarcza kapitał w modelowanym okresie: po ilu latach portfel zostałby w tym obliczeniu wyczerpany. „Bez wyczerpania w modelowanym okresie” nie oznacza, że pieniądze wystarczą na zawsze; oznacza, że przy tych założeniach wystarczą co najmniej na tak długo.

Kalkulator pokazuje też orientacyjną stopę brutto z wpisanej kwoty miesięcznej, sumę wypłat netto, łączny podatek zapłacony w tym okresie oraz kapitał pozostały po 15 i 25 latach.