Investboard …
Kalkulačka · FIRE a finanční nezávislost
Spočítejte své číslo FIRE a kdy byste ho mohli dosáhnout, ve své měně a s vlastní daňovou sazbou nebo s německou daní. Varianty Regular, Coast a Barista FIRE.
Načítání kalkulačky…
Kalkulačka určí číslo FIRE, tedy majetek, při kterém zvolená míra výběru pokryje vaše roční výdaje po zdanění, a počítá varianty Regular, Coast a Barista. Daň se řídí tím, kde platíte daně: buď německým modelem, nebo vaší vlastní sazbou daně ze zisků z investic.
Stanovte cíl ve své investiční strategii a sledujte jeho plnění na svém skutečném portfoliu.
Začněte zdarma. Premium od 19 EUR měsíčně.
FIRE znamená Financial Independence, Retire Early, tedy finanční nezávislost a dřívější odchod do důchodu. Číslo FIRE je výše majetku, při které zvolená míra výběru z portfolia pokryje vaše roční výdaje. Základní vzorec je jednoduchý:
Číslo FIRE = roční výdaje ÷ míra výběru
Před zdaněním vychází při míře výběru 4 % známý 25násobek ročních výdajů, při 3,5 % přibližně 28,6násobek a při 3 % přibližně 33,3násobek. Kalkulačka počítá v měně, kterou zvolíte v poli Měna; výpočet je v každé měně stejný.
Hodnota 4 % pochází z amerického výzkumu důchodového spoření, například ze studie Trinity, která sledovala historická třicetiletá období v důchodu. Dřívější odchod do důchodu obvykle znamená delší horizont, 40 až 50 let, a analýzy takto dlouhých horizontů, které publikovali například Kitces a Pfau, pracují s mírami pod 4 %. Kalkulačka nabízí 3,0 %, 3,5 % a 4,0 %. Tyto hodnoty jsou kontextem z historického výzkumu, nikoli příslibem, že některá z nich bude platit i v budoucnu; volba zůstává na vás.
Vaše výdaje jsou to, co skutečně utratíte. Portfolio ale musí zaplatit i daň z toho, co prodá, a proto kalkulačka vaše výdaje navýší na hrubou částku. Předpokládá, že 70 % každého výběru tvoří zisk (paušální předpoklad), a daň uplatní na tento podíl.
V části Kde platíte daně? zvolíte model:
Daňový podíl každého výběru = sazba daně ze zisků × 70 % Číslo FIRE = roční výdaje ÷ (1 − daňový podíl) ÷ míra výběru
Jedna sazba ze zisků je zjednodušení. Daňové systémy se liší nezdanitelnými částkami, dobou držby, typy účtů i tím, jak se zisk vlastně měří. Pokud část majetku držíte na daňově zvýhodněných účtech, může vaší situaci odpovídat lépe průměrná sazba napříč všemi účty než základní zákonná sazba.
V Německu každý prodej realizuje zisk, ze kterého se platí Abgeltungsteuer (německá daň z kapitálových příjmů). Kalkulačka vezme 70% podíl zisku, uplatní na něj 30% částečné osvobození pro akciové fondy (Teilfreistellung) a použije efektivní sazbu 26,375 % (25 % plus Solidaritätszuschlag, německý solidární příplatek; s Kirchensteuer, německou církevní daní, je sazba vyšší). Bez církevní daně tak na daň připadne přibližně 12,9 % každého výběru. Německá daň se počítá v eurech, proto tento model vyžaduje měnu EUR.
Při ročních výdajích 24 000 EUR a míře výběru 3,5 % vychází číslo FIRE před zdaněním přibližně na 685 714 EUR. S německým modelem a bez církevní daně dojde kalkulačka přibližně k 787 487 EUR, tedy zhruba ke 32,8násobku ročních výdajů, což je asi o 15 % více.
Sparerpauschbetrag (německá nezdanitelná část kapitálových příjmů) se nemodeluje, takže výsledek je mírně opatrný. Více o německém případu najdete v článcích FIRE v Německu: kompletní průvodce English a Pravidlo 4 % v Německu English.
Běžné FIRE (Regular FIRE) pokrývá z portfolia všechny výdaje. Coast FIRE se ptá, zda dnešní majetek stačí, pokud se bude až do cílového věku jen dál zhodnocovat, bez dalších vkladů; kalkulačka k tomu diskontuje vaše číslo FIRE zpět na dnešek. Barista FIRE odečte od výdajů příjem z částečného úvazku: portfolio pak musí pokrýt jen zbytek, což cíl snižuje. Obě varianty podrobněji rozebírají články Coast FIRE: vysvětlení English a Barista FIRE English.
Kromě čísla FIRE kalkulačka ukazuje, za kolik let ho při současném měsíčním vkladu dosáhnete a v jakém věku to bude. Portfolio roste měsíc po měsíci reálným výnosem, tedy výnosem, který předpokládáte, sníženým o pevně danou inflaci 2 %. Všechny částky tak zůstávají v dnešní kupní síle a číslo FIRE i vaše výdaje jsou vyjádřeny ve stejných penězích.
Jak dlouho pak peníze v důchodu vydrží, je samostatná otázka, kterou rok po roku modeluje kalkulačka plánu výběrů.
Model počítá s konstantním výnosem a nezohledňuje riziko pořadí výnosů: slabý trh na začátku důchodu může zkrátit dobu, po kterou portfolio vydrží. Podíl zisku 70 % je paušální předpoklad a nezdanitelné částky se nemodelují. Všechny částky jsou v dnešní kupní síle po předpokládané inflaci 2 %. Výsledek je orientační údaj založený na vašich vstupech, nikoli prognóza ani doporučení.
FIRE znamená Financial Independence, Retire Early: vybudovat tak velký majetek, aby výběry z portfolia pokryly vaše výdaje. Číslo FIRE jsou roční výdaje vydělené mírou výběru a navýšené o daň, kterou tyto výběry stojí.
Kalkulačka předpokládá, že 70 % každého výběru tvoří zisk. V části „Kde platíte daně?“ volba „Jinde“ uplatní na tento podíl sazbu z pole „Sazba daně ze zisků z investic (%)“, bez osvobození a bez nezdanitelných částek; 0 ukazuje výsledek před zdaněním. Volba „Německo“ použije německý model. Výdaje se pak navýší tak, aby je pokryla částka, která zůstane po zdanění.
Německý model uplatní na 70% podíl zisku po 30% částečném osvobození sazbu 26,375 % (s církevní daní více), takže na daň připadne přibližně 12,9 % každého výběru. Při míře výběru 3,5 % to dává přibližně 32,8násobek ročních výdajů místo 28,6násobku; při 4 % přibližně 28,7násobek místo 25násobku.
Volba je na vás. Hodnota 4 % pochází z amerického výzkumu důchodového spoření, například ze studie Trinity, která vychází z historických třicetiletých období v důchodu. Dřívější odchod do důchodu obvykle znamená delší horizont, pro který analýzy často pracují s nižšími mírami. Kalkulačka nabízí 3,0 %, 3,5 % a 4,0 %; žádná z nich není příslibem do budoucna.
Stav, kdy máte naspořeno tolik, že samotné zhodnocení dovede váš majetek k číslu FIRE do cílového věku, i bez dalších vkladů. Kalkulačka diskontuje číslo FIRE zpět na dnešek reálným výnosem (po pevné inflaci 2 %).
Spočítejte, jak by mohl růst počáteční kapitál a měsíční vklady. Zvolte měnu, předpokládaný výnos a dobu. Jde o scénář před zdaněním, ne o prognózu.
Spočítat nyní →Spočítejte cílovou finanční rezervu z měsíčních výdajů a počtu měsíců, ve své měně. Podle vaší úrokové sazby uvidíte dobu tvorby a příklady, kam rezervu uložit.
Spočítat nyní →Jak velká je mezera mezi státním důchodem a příjmem, který chcete v důchodu mít? Zadejte důchod, nebo ho odhadněte pro Německo. Uvidíte vklad, který ji uzavře.
Spočítat nyní →Spočítejte, jak dlouho může vaše portfolio vydržet: měsíční výběr, výnos a inflace, ve vaší měně a s vlastní daňovou sazbou nebo s německou daní.
Spočítat nyní →Porovnejte dvě úrovně ročních nákladů za zvolený počet let: konečnou hodnotu, zaplacené poplatky a podíl výsledku, který vyšší poplatky uberou, ve vaší měně.
Spočítat nyní →Pokles o 30 % vyžaduje k vyrovnání zisk 42,9 %. Zjistěte, jaký zisk potřebuje jakákoli ztráta a kolik let může návrat trvat při výnosu, který předpokládáte.
Spočítat nyní →Zadejte, co držíte, a cílový podíl každé třídy aktiv. Uvidíte, co koupit a prodat, nebo jak odchylku bez prodeje vyrovnají nové peníze.
Spočítat nyní →Kolik kapitálu potřebujete na měsíční dividendový příjem, který chcete? Při očekávaném výnosu, před zdaněním i po něm, s vlastní sazbou nebo s německou daní.
Spočítat nyní →Odkaz obsahuje vaše vstupy. Sdílejte jen hodnoty, které příjemce smí vidět.
Odkazy jsou k dispozici pro platné vstupy v podporovaných režimech výpočtu.
Načítání kalkulačky…
Částky jsou v měně, kterou zvolíte. Nedokončené vstupy si při změně jazyka zachovají původní zápis čísel.
Daň, kterou platíte ze zisku při prodeji. 0 ukazuje výsledek před zdaněním.
Vaše číslo FIRE (Běžné FIRE)
Daňový faktor: 28,57× roční výdaje
Daň podle vaší vlastní sazby 0 % z podílu zisku v každém výběru.
Číslo FIRE
17 142 857,14 Kč≈ 28,57× roční výdaje (600 000,00 Kč)
Simulace · nejde o prognózu výnosu ani záruku. Vychází z předpokládaného výnosu 7 % ročně; skutečný vývoj se může výrazně lišit.
Částky v dnešní kupní síle; výnos se uplatňuje reálně (po inflaci).