Investboard …
Kalkulačka · Zajištění a důchod
Jak velká je mezera mezi státním důchodem a příjmem, který chcete v důchodu mít? Zadejte důchod, nebo ho odhadněte pro Německo. Uvidíte vklad, který ji uzavře.
Načítání kalkulačky…
Kalkulačka porovná váš očekávaný státní důchod s příjmem, který chcete mít v důchodu, a převede mezeru na cílový kapitál a měsíční vklad. Důchodem je buď částka, kterou zadáte, nebo pro Německo odhad ze mzdy přes body za výdělek (Entgeltpunkte).
Zákonné, zaměstnanecké a soukromé důchody v jedné evidenci, porovnané s příjmem, který chcete mít.
Začněte zdarma. Premium od 19 EUR měsíčně.
Důchodová mezera je rozdíl mezi příjmem, který byste chtěli mít v důchodu, a tím, co vám pravděpodobně poskytne státní důchod. Je to ústřední veličina soukromého plánování na stáří: jakmile mezeru znáte, vidíte, co je potřeba k jejímu uzavření.
Kalkulačka nejprve potřebuje jeden údaj, váš očekávaný státní důchod. V části Váš státní důchod zvolíte, jak ho získá:
Pokud očekáváte státní důchody z více zemí, například po letech práce v zahraničí, zadejte jejich součet.
Kalkulačka odečte státní důchod od požadovaného měsíčního příjmu. Výsledek vynásobený dvanácti je roční mezera. Tu pak převede na cílový kapitál: částku, ze které by bylo možné mezeru každý rok pokrývat při míře výběru 3,5 %, a to po zdanění výběrů.
Roční mezera = (požadovaný příjem − státní důchod) × 12 Hrubá roční mezera = roční mezera ÷ (1 − sazba daně z výběrů) Potřebný kapitál = hrubá roční mezera ÷ 3,5 %
Dosavadní soukromé zajištění se započítá v aktuální hodnotě a odečte od potřebného kapitálu. Vaše měsíční vklady se až do důchodu zhodnocují zvoleným výnosem a kalkulačka ukáže, jaký měsíční vklad by mezeru do vašeho věku odchodu do důchodu uzavřel.
V poli Měna zvolte, v jakých penězích počítáte. Výpočet je v každé měně stejný; nic se nepřepočítává.
Při požadovaném příjmu 2 500 měsíčně a zadaném státním důchodu 1 200 činí mezera 1 300 měsíčně, tedy 15 600 ročně. Při sazbě daně 0 vychází potřebný kapitál přibližně na 445 714 (15 600 ÷ 3,5 %). Jakákoli sazba daně z výběrů tuto částku zvyšuje.
V části Kde platíte daně? zvolíte, jak se výběry zdaní:
Odhad zákonného důchodu. Německý zákonný důchod se počítá v bodech za výdělek (Entgeltpunkte): kdo vydělává přesně průměrný příjem všech pojištěnců, získá za rok jeden bod; kdo vydělává více, získá úměrně více, nejvýše však do stropu vyměřovacího základu (Beitragsbemessungsgrenze). Při odchodu do důchodu se body vynásobí hodnotou důchodového bodu (Rentenwert).
Body za výdělek za rok = hrubý příjem ÷ průměrný příjem (nejvýše do stropu vyměřovacího základu) Hrubý důchod = součet bodů × hodnota důchodového bodu (42,52 EUR za bod měsíčně, stav k červenci 2026)
Z hrubého důchodu se strhává zdravotní pojištění a pojištění dlouhodobé péče; kalkulačka uplatní paušální srážku přibližně 11 %. Pro orientaci: standardní důchod modelového případu se 45 body za výdělek činí přibližně 1 913,40 EUR hrubého měsíčně.
Daň z výběrů. Německý paušální odhad bere celý výběr jako zisk: 26,375 % (25 % plus solidární příplatek) po 30% částečném osvobození pro akciové fondy (Teilfreistellung), tedy přibližně 18,5 %. Sparerpauschbetrag (německá nezdanitelná část kapitálových příjmů) není zahrnut, takže výsledek zůstává opatrný.
Často citovaná německá úroveň důchodu 48 % (Rentenniveau) je statistická referenční hodnota (standardní důchod v poměru k průměrnému příjmu), nikoli osobní náhradový poměr. Váš vlastní nárok závisí na vašich bodech za výdělek; závazným zdrojem je informace o důchodu (Renteninformation) od Deutsche Rentenversicherung.
Více o německém případu najdete v článku Jak spočítat důchodovou mezeru English.
Model je záměrně jednoduchý. Německý odhad předpokládá konstantní příjem (každý rok stejný počet bodů za výdělek). Částky se mezi dneškem a odchodem do důchodu neupravují o inflaci, daň z výběrů je paušální sazba a výnos je konstantní. Výsledek je odhad založený na vašich vstupech, nikoli výpis z důchodového pojištění, prognóza ani doporučení.
Cílový kapitál je výchozím bodem plánování, nikoli plánem samotným. S dalšími otázkami pomohou dvě související kalkulačky: jak velkou hotovostní rezervu mít, než začnete investovat (finanční rezerva), a na kolik by mohl za roky zbývající do důchodu narůst pravidelný vklad (pravidelné investování do ETF).
To zvolíte v části „Váš státní důchod“. „Zadat částku“: váš očekávaný měsíční státní důchod po srážkách, použitý beze změny, v jakékoli zemi a měně. „Odhad ze mzdy (Německo)“: odhad německého zákonného důchodu z příjmu a let pojištění, počítaný v eurech.
Roční mezera se navýší o daň z výběrů a vydělí mírou výběru 3,5 %. Volba „Jinde“ uplatní vaši vlastní sazbu na celý výběr, což je opatrný přístup; volba „Německo“ používá paušálních 18,5 %. Dosavadní soukromé zajištění se v aktuální hodnotě odečte a kalkulačka ukáže měsíční vklad, který by uzavřel zbytek.
Zjednodušeně: hrubý roční příjem vydělený průměrným příjmem všech pojištěnců dává body za výdělek (Entgeltpunkte), nejvýše do stropu vyměřovacího základu. Body za všechny odpracované roky se vynásobí hodnotou důchodového bodu (42,52 EUR za bod, stav k červenci 2026) a odečte se paušálních 11 % na zdravotní pojištění a pojištění dlouhodobé péče.
Čím více let zbývá do důchodu, tím déle se může každý vklad zhodnocovat. Při stejné mezeře a stejném výnosu proto kalkulačka při dřívějším začátku ukáže nižší měsíční vklad. Kalkulačka částky neupravuje o inflaci a na dlouhém horizontu tento rozdíl roste.
Spočítejte, jak by mohl růst počáteční kapitál a měsíční vklady. Zvolte měnu, předpokládaný výnos a dobu. Jde o scénář před zdaněním, ne o prognózu.
Spočítat nyní →Spočítejte cílovou finanční rezervu z měsíčních výdajů a počtu měsíců, ve své měně. Podle vaší úrokové sazby uvidíte dobu tvorby a příklady, kam rezervu uložit.
Spočítat nyní →Spočítejte své číslo FIRE a kdy byste ho mohli dosáhnout, ve své měně a s vlastní daňovou sazbou nebo s německou daní. Varianty Regular, Coast a Barista FIRE.
Spočítat nyní →Spočítejte, jak dlouho může vaše portfolio vydržet: měsíční výběr, výnos a inflace, ve vaší měně a s vlastní daňovou sazbou nebo s německou daní.
Spočítat nyní →Porovnejte dvě úrovně ročních nákladů za zvolený počet let: konečnou hodnotu, zaplacené poplatky a podíl výsledku, který vyšší poplatky uberou, ve vaší měně.
Spočítat nyní →Pokles o 30 % vyžaduje k vyrovnání zisk 42,9 %. Zjistěte, jaký zisk potřebuje jakákoli ztráta a kolik let může návrat trvat při výnosu, který předpokládáte.
Spočítat nyní →Zadejte, co držíte, a cílový podíl každé třídy aktiv. Uvidíte, co koupit a prodat, nebo jak odchylku bez prodeje vyrovnají nové peníze.
Spočítat nyní →Kolik kapitálu potřebujete na měsíční dividendový příjem, který chcete? Při očekávaném výnosu, před zdaněním i po něm, s vlastní sazbou nebo s německou daní.
Spočítat nyní →Odkaz obsahuje vaše vstupy. Sdílejte jen hodnoty, které příjemce smí vidět.
Odkazy jsou k dispozici pro platné vstupy v podporovaných režimech výpočtu.
Načítání kalkulačky…
Částky jsou v měně, kterou zvolíte. Nedokončené vstupy si při změně jazyka zachovají původní zápis čísel.
Daň, kterou platíte ze zisku při prodeji. 0 ukazuje výsledek před zdaněním.
Vaše důchodová mezera
Měsíční důchodová mezera
32 500,00 Kčměsíční částka chybějící mezi důchodem a požadovanou životní úrovní
Složení
Daň podle vaší vlastní sazby 0 % z každého výběru, který se celý bere jako zisk.