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Calculadora · FIRE y libertad
Calcula tu cifra FIRE y cuándo podrías alcanzarla, en tu moneda y con tu propio tipo impositivo o con el impuesto alemán. FIRE clásico, Coast y Barista.
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La calculadora determina la cifra FIRE, el patrimonio con el que una tasa de retirada elegida cubre tus gastos anuales después de impuestos, y modela las variantes clásica, Coast y Barista. Los impuestos dependen de dónde tributas: el modelo alemán o tu propio tipo sobre las ganancias de inversión.
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FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y jubilación anticipada. La cifra FIRE es el patrimonio a partir del cual, con la tasa de retirada elegida, la cartera cubre tus gastos anuales. La fórmula básica es sencilla:
Cifra FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retirada
Antes de impuestos, una tasa de retirada del 4 % da el conocido múltiplo de 25 veces los gastos anuales; un 3,5 %, unas 28,6 veces, y un 3 %, unas 33,3 veces. La calculadora trabaja en la moneda que elijas en Moneda; el cálculo es el mismo en todas las monedas.
La cifra del 4 % procede de estudios estadounidenses sobre la jubilación, como el estudio Trinity, que analizó jubilaciones históricas de 30 años. Jubilarse antes suele implicar un horizonte más largo, de 40 a 50 años, y los análisis de esos horizontes, por ejemplo los de Kitces y Pfau, contemplan tasas inferiores al 4 %. La calculadora ofrece el 3,0 %, el 3,5 % y el 4,0 %. Estas cifras son contexto procedente de la investigación histórica, no una promesa de que una tasa vaya a sostenerse en el futuro; la elección sigue siendo tuya.
Tus gastos son lo que gastas. Pero la cartera también tiene que pagar el impuesto sobre lo que vende, así que la calculadora eleva tus gastos a bruto. Supone que el 70 % de cada retirada es ganancia (un supuesto fijo) y aplica el impuesto a esa parte.
En ¿Dónde tributas? eliges el modelo:
Parte fiscal de cada retirada = tipo impositivo sobre las ganancias × 70 % Cifra FIRE = gastos anuales ÷ (1 − parte fiscal) ÷ tasa de retirada
Un único tipo sobre las ganancias es una simplificación. Los sistemas fiscales difieren en mínimos exentos, periodos de tenencia, tipos de cuenta y en la forma de medir las ganancias. Si tu situación incluye cuentas con ventajas fiscales, un tipo medio del conjunto de tus cuentas puede acercarse más a tu caso que el tipo general.
En Alemania, cada venta realiza ganancias sobre las que se paga la Abgeltungsteuer, el impuesto alemán a tipo fijo sobre los rendimientos del capital. La calculadora toma la parte de ganancia del 70 %, le aplica la exención parcial del 30 % (Teilfreistellung) de los fondos de renta variable y usa un tipo efectivo del 26,375 % (25 % más el recargo de solidaridad; más con Kirchensteuer, el impuesto eclesiástico). Sin Kirchensteuer, alrededor del 12,9 % de cada retirada se destina a impuestos. El impuesto alemán se calcula en euros, por lo que este modelo requiere EUR como moneda.
Con 24.000 EUR de gastos anuales y una tasa de retirada del 3,5 %, la cifra FIRE es de unos 685.714 EUR antes de impuestos. Con el modelo alemán y sin Kirchensteuer, la calculadora llega a unos 787.487 EUR, aproximadamente 32,8 veces los gastos anuales y alrededor de un 15 % más.
El Sparerpauschbetrag (exención anual alemana del ahorro) no se modela, lo que hace que la cifra sea algo prudente. Encontrarás más sobre el caso alemán en FIRE en Alemania: la guía completa English y La regla del 4 % en Alemania English.
El FIRE clásico cubre todos los gastos con la cartera. Coast FIRE plantea si el patrimonio actual bastaría con que siguiera creciendo con el interés compuesto hasta una edad objetivo, sin más aportaciones; para ello, la calculadora descuenta tu cifra FIRE hasta hoy. Barista FIRE resta de tus gastos unos ingresos a tiempo parcial: la cartera solo tiene que cubrir el resto, lo que reduce el objetivo. Ambas variantes se explican con más detalle en Coast FIRE explicado English y Barista FIRE English.
Además de la cifra FIRE, la calculadora muestra cuántos años se tarda en alcanzarla con tu aportación mensual actual y a qué edad la alcanzarías. La cartera crece mes a mes con una rentabilidad real: la rentabilidad que supones, descontada una inflación fija del 2 %. Así todas las cifras quedan en poder adquisitivo actual, y la cifra FIRE y tus gastos se miden en el mismo dinero.
Cuánto dura después el dinero en la jubilación es otra cuestión, que la calculadora del plan de retiradas modela año a año.
El modelo usa una rentabilidad constante y no modela el riesgo de secuencia de rentabilidades: un mercado débil al principio de la jubilación puede acortar la duración de una cartera. La parte de ganancia del 70 % es un supuesto fijo y no se modelan mínimos exentos. Todas las cifras están en poder adquisitivo actual tras una inflación supuesta del 2 %. El resultado es una orientación basada en tus datos, no una previsión ni una recomendación.
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early: acumular patrimonio suficiente para que las retiradas de la cartera puedan cubrir tus gastos. La cifra FIRE equivale a los gastos anuales, elevados por el impuesto que cuestan esas retiradas, divididos entre una tasa de retirada.
La calculadora supone que el 70 % de cada retirada es ganancia. En «¿Dónde tributas?», la opción «En otro país» aplica a esa parte tu «Tipo impositivo sobre las ganancias de inversión (%)», sin exenciones ni mínimos exentos; con 0 se muestra el resultado antes de impuestos. La opción «Alemania» aplica el modelo alemán. Después, los gastos se elevan a bruto para que el importe que queda tras impuestos los cubra.
El modelo alemán aplica un 26,375 % (más con Kirchensteuer, el impuesto eclesiástico) a la parte de ganancia del 70 % tras una exención parcial del 30 %, de modo que alrededor del 12,9 % de cada retirada se destina a impuestos. Con una tasa de retirada del 3,5 %, eso da unas 32,8 veces los gastos anuales en lugar de 28,6; con un 4 %, unas 28,7 veces en lugar de 25.
La elección es tuya. La cifra del 4 % procede de estudios estadounidenses sobre la jubilación, como el estudio Trinity, basados en jubilaciones históricas de 30 años. Jubilarse antes suele implicar un horizonte más largo, para el que los análisis suelen contemplar tasas más bajas. La calculadora ofrece el 3,0 %, el 3,5 % y el 4,0 %; ninguna de ellas es una promesa para el futuro.
Significa que ya has ahorrado lo suficiente para que, con los supuestos introducidos, el crecimiento por sí solo lleve tu patrimonio hasta la cifra FIRE a una edad objetivo, sin más aportaciones. La calculadora descuenta la cifra FIRE hasta hoy con la rentabilidad real (tras una inflación fija del 2 %).
Proyecta cómo podrían crecer el capital inicial y las aportaciones mensuales. Elige tu moneda, rentabilidad supuesta y plazo. Un escenario antes de impuestos, no una previsión.
Calcular ahora →Calcula tu objetivo a partir de tus gastos mensuales y los meses de reserva, en tu moneda, con el plazo de ahorro y opciones para guardar el dinero.
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Los enlaces están disponibles para datos válidos en los modos de cálculo compatibles.
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Los importes están en la moneda que elijas. Los datos sin completar conservan su formato numérico original al cambiar de idioma.
Tu impuesto sobre las ganancias al vender. Con 0 se muestra el resultado antes de impuestos.
Tu cifra FIRE (FIRE clásico)
Factor fiscal: 28,57× los gastos anuales
Impuesto calculado con tu tipo del 0 % sobre la parte de ganancia de cada retirada.
Cifra FIRE
685.714,29 €≈ 28,57× los gastos anuales (24.000,00 €)
Simulación · no es una previsión de rentabilidad ni una garantía. Parte de una rentabilidad supuesta del 7 % anual; la evolución real puede diferir considerablemente.
Importes en poder adquisitivo actual; la rentabilidad se aplica en términos reales (tras la inflación).