Investboard …
Calculadora · Jubilación
Compara tu pensión pública prevista con los ingresos que deseas al jubilarte. Introduce tu pensión o estima la alemana y consulta qué ahorro cubre la brecha.
Cargando calculadora…
La calculadora compara tu pensión pública prevista con los ingresos que deseas en la jubilación y traduce la brecha en un objetivo de capital y una aportación mensual. La pensión es el importe que introduces o, para Alemania, una estimación a partir del salario mediante Entgeltpunkte (puntos de cotización).
Pensiones públicas, de empresa y privadas en un solo registro, frente a los ingresos que deseas.
Empieza gratis. Premium desde 19 EUR/mes.
La brecha de pensión es la diferencia entre los ingresos que te gustaría tener en la jubilación y lo que probablemente te aportará tu pensión pública. Es la magnitud central de la planificación privada de la jubilación: cuando conoces la brecha, puedes ver qué hace falta para cerrarla.
La calculadora necesita primero una cifra: tu pensión pública prevista. En Tu pensión pública eliges cómo la obtiene:
Si esperas pensiones públicas de más de un país, por ejemplo por haber trabajado en el extranjero, introduce el total.
La calculadora resta la pensión pública de los ingresos mensuales que deseas. El resultado, multiplicado por doce, es la brecha anual. Después convierte esa brecha en un objetivo de capital: el importe que podría cubrir la brecha cada año con una tasa de retirada del 3,5 %, después del impuesto sobre las retiradas.
Brecha anual = (ingresos deseados − pensión pública) × 12 Brecha anual bruta = brecha anual ÷ (1 − tipo impositivo sobre las retiradas) Capital necesario = brecha anual bruta ÷ 3,5 %
El ahorro privado para la jubilación que ya tienes se cuenta a su valor actual y se resta del capital necesario. Tus aportaciones mensuales crecen a la rentabilidad que elijas hasta la jubilación, y la calculadora muestra la aportación que cerraría la brecha a tu edad de jubilación.
Elige tu moneda en Moneda. El cálculo es el mismo en todas las monedas; no se convierte nada.
Con unos ingresos deseados de 2.500 al mes y una pensión pública introducida de 1.200, la brecha es de 1.300 al mes, es decir, 15.600 al año. Con un tipo impositivo de 0, el capital necesario es de unos 445.714 (15.600 ÷ 3,5 %). Cualquier tipo impositivo sobre las retiradas eleva esa cifra.
En ¿Dónde tributas? eliges cómo tributan las retiradas:
Estimación de la pensión pública. La pensión pública alemana se calcula a partir de Entgeltpunkte (puntos de cotización): quien gana exactamente el salario medio de todos los asegurados acumula un punto al año; quien gana más acumula proporcionalmente más, hasta la base máxima de cotización (Beitragsbemessungsgrenze). Al jubilarse, los puntos se multiplican por el valor de la pensión (Rentenwert).
Entgeltpunkte por año = ingresos brutos ÷ salario medio (con el límite de la base máxima de cotización) Pensión bruta = total de puntos × valor de la pensión (42,52 EUR por punto al mes, datos de julio de 2026)
De la pensión bruta se descuentan el seguro de enfermedad y el de dependencia; la calculadora aplica una deducción fija de alrededor del 11 %. Como referencia, la pensión estándar de un caso tipo con 45 Entgeltpunkte asciende a unos 1.913,40 EUR brutos al mes.
Impuestos sobre las retiradas. La aproximación alemana trata toda la retirada como ganancia: un 26,375 % (25 % más el recargo de solidaridad) tras la exención parcial del 30 % (Teilfreistellung) de los fondos de renta variable, es decir, alrededor de un 18,5 %. No se incluye el Sparerpauschbetrag (exención anual alemana del ahorro), por lo que la cifra se mantiene prudente.
El tan citado nivel de pensión alemán del 48 % es una referencia estadística (la pensión estándar en relación con el salario medio), no una tasa de sustitución personal. Tu derecho concreto depende de tus Entgeltpunkte; la fuente vinculante es la información de pensión de la Deutsche Rentenversicherung.
Encontrarás más sobre el caso alemán en Cómo calcular la brecha de pensión English.
El modelo es deliberadamente sencillo. La estimación alemana supone unos ingresos constantes (los mismos Entgeltpunkte cada año). Los importes no se ajustan por la inflación de aquí a la jubilación, el impuesto sobre las retiradas es un tipo fijo y la rentabilidad es constante. El resultado es una estimación basada en tus datos, no un informe de pensión, una previsión ni una recomendación.
El objetivo de capital es un punto de partida para la planificación, no un plan en sí mismo. Dos calculadoras relacionadas ayudan con las siguientes preguntas: qué tamaño debe tener una reserva de liquidez antes de invertir (fondo de emergencia) y en qué podría convertirse una aportación periódica en los años que quedan hasta la jubilación (simulador de aportaciones a ETF).
La que elijas en «Tu pensión pública». «Introducir un importe»: tu pensión pública mensual prevista después de deducciones, que se usa tal cual, en cualquier país y moneda. «Estimar a partir del salario (Alemania)»: una estimación de la pensión pública alemana a partir de los ingresos y los años cotizados, calculada en euros.
La brecha anual se eleva a bruto por el impuesto sobre las retiradas y se divide entre una tasa de retirada del 3,5 %. La opción «En otro país» aplica tu propio tipo a toda la retirada, una elección prudente; la opción «Alemania» usa un 18,5 % fijo. Se resta el ahorro privado existente, a su valor actual, y la calculadora muestra la aportación mensual que cubriría el resto.
De forma simplificada: los ingresos brutos anuales divididos entre el salario medio de todos los asegurados dan los Entgeltpunkte (puntos de cotización), con el límite de la base máxima de cotización. Los puntos de todos los años trabajados se multiplican por el valor de la pensión (42,52 EUR por punto, datos de julio de 2026), menos un 11 % fijo por el seguro de enfermedad y de dependencia.
Cuantos más años quedan hasta la jubilación, más tiempo puede crecer cada aportación. Con la misma brecha y la misma rentabilidad, la calculadora muestra por eso una aportación mensual menor si se empieza antes. La calculadora no ajusta los importes por la inflación, y en un horizonte largo esa diferencia crece.
Proyecta cómo podrían crecer el capital inicial y las aportaciones mensuales. Elige tu moneda, rentabilidad supuesta y plazo. Un escenario antes de impuestos, no una previsión.
Calcular ahora →Calcula tu objetivo a partir de tus gastos mensuales y los meses de reserva, en tu moneda, con el plazo de ahorro y opciones para guardar el dinero.
Calcular ahora →Calcula tu cifra FIRE y cuándo podrías alcanzarla, en tu moneda y con tu propio tipo impositivo o con el impuesto alemán. FIRE clásico, Coast y Barista.
Calcular ahora →Calcula cuánto duraría tu cartera con tu retirada mensual, rentabilidad e inflación, en tu moneda y con tu propio tipo impositivo o con el impuesto alemán.
Calcular ahora →Compara dos niveles de costes anuales en el plazo que elijas: valor final, comisiones pagadas y lo que se llevan los costes más altos, en tu moneda.
Calcular ahora →Una caída del 30 % exige ganar un 42,9 %. Consulta la ganancia que necesita cada pérdida y, con una rentabilidad supuesta, cuánto podría durar la recuperación.
Calcular ahora →Introduce lo que tienes y tu peso objetivo por clase de activo. Consulta qué comprar y vender, o cómo el dinero nuevo cierra la diferencia sin vender nada.
Calcular ahora →¿Cuánto capital paga en dividendos los ingresos que quieres al mes? A la rentabilidad esperada, antes y después de impuestos, con tu tipo o el impuesto alemán.
Calcular ahora →El enlace contiene tus datos. Comparte solo valores que el destinatario pueda ver.
Los enlaces están disponibles para datos válidos en los modos de cálculo compatibles.
Cargando calculadora…
Los importes están en la moneda que elijas. Los datos sin completar conservan su formato numérico original al cambiar de idioma.
Tu impuesto sobre las ganancias al vender. Con 0 se muestra el resultado antes de impuestos.
Tu brecha de pensión
Brecha mensual de pensión
1300,00 €importe mensual que falta entre la pensión y el nivel de vida deseado
Composición
Impuesto calculado con tu tipo del 0 % sobre cada retirada, tratada en su totalidad como ganancia.