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Calcolatore · FIRE e libertà
Calcola il tuo numero FIRE e quando lo raggiungi, nella tua valuta e con la tua aliquota o con l’imposta tedesca. Varianti FIRE classico, Coast e Barista.
Caricamento del calcolatore…
Il calcolatore determina il numero FIRE, il patrimonio con cui un tasso di prelievo scelto copre le tue spese annue al netto delle imposte, e modella le varianti classica, Coast e Barista. Le imposte seguono la scelta di dove paghi le tasse: il modello tedesco o la tua aliquota sulle plusvalenze da investimento.
Fissa l’obiettivo nella tua strategia di investimento e seguine i progressi con il tuo portafoglio reale.
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FIRE sta per Financial Independence, Retire Early, cioè indipendenza finanziaria e pensionamento anticipato. Il numero FIRE è il patrimonio con cui un tasso di prelievo scelto copre le tue spese annue attingendo al portafoglio. La formula di base è semplice:
Numero FIRE = spese annue ÷ tasso di prelievo
Al lordo delle imposte, un tasso di prelievo del 4% porta al noto multiplo di 25 volte le spese annue, il 3,5% a circa 28,6 volte e il 3% a circa 33,3 volte. Il calcolatore lavora nella valuta che scegli nel campo Valuta; il calcolo è lo stesso in ogni valuta.
La cifra del 4% nasce dalla ricerca statunitense sulla pensione, come lo studio Trinity, che ha esaminato pensionamenti storici di 30 anni. Andare in pensione presto significa di solito un orizzonte più lungo, da 40 a 50 anni, e le analisi su questi orizzonti, per esempio quelle di Kitces e Pfau, discutono tassi inferiori al 4%. Il calcolatore propone 3,0%, 3,5% e 4,0%. Sono riferimenti tratti dalla ricerca storica, non la promessa che un tasso reggerà anche in futuro; la scelta resta tua.
Le tue spese sono ciò che spendi. Il portafoglio deve però pagare anche le imposte su ciò che vende, quindi il calcolatore porta le spese al lordo. Ipotizza che il 70% di ogni prelievo sia plusvalenza (un’ipotesi forfettaria) e applica l’imposta a questa quota.
In Dove paghi le tasse? scegli il modello:
Quota d’imposta di ogni prelievo = aliquota sulle plusvalenze × 70% Numero FIRE = spese annue ÷ (1 − quota d’imposta) ÷ tasso di prelievo
Un’unica aliquota sulle plusvalenze è una semplificazione. I sistemi fiscali differiscono per franchigie, periodi di detenzione, tipi di conto e modo di calcolare le plusvalenze. Se la tua situazione comprende conti con vantaggi fiscali, un’aliquota media sull’insieme dei tuoi conti può avvicinarsi al tuo caso più dell’aliquota nominale.
In Germania ogni vendita realizza plusvalenze su cui è dovuta l’Abgeltungsteuer, l’imposta tedesca ad aliquota fissa sui redditi da capitale. Il calcolatore prende la quota di plusvalenza del 70%, le applica la Teilfreistellung (esenzione parziale) del 30% prevista per i fondi azionari e usa un’aliquota effettiva del 26,375% (25% più il Solidaritätszuschlag, il contributo di solidarietà; di più con la Kirchensteuer, l’imposta ecclesiastica). Senza Kirchensteuer, circa il 12,9% di ogni prelievo va in imposte. L’imposta tedesca si calcola in euro, quindi questo modello richiede EUR come valuta.
Con 24.000 EUR di spese annue e un tasso di prelievo del 3,5%, il numero FIRE è di circa 685.714 EUR al lordo delle imposte. Con il modello tedesco e senza Kirchensteuer, il calcolatore arriva a circa 787.487 EUR, pari a circa 32,8 volte le spese annue e a circa il 15% in più.
Lo Sparerpauschbetrag, la franchigia annua tedesca sui redditi da capitale, non è modellato, per cui la cifra risulta leggermente prudente. Per approfondire il caso tedesco puoi leggere FIRE in Germania: la guida completa English e La regola del 4% in Germania English.
Il FIRE classico copre tutte le spese con il portafoglio. Il Coast FIRE si chiede se il patrimonio di oggi basti nel caso in cui continui semplicemente a crescere con l’interesse composto fino a un’età obiettivo, senza ulteriori versamenti; per questo il calcolatore attualizza a oggi il tuo numero FIRE. Il Barista FIRE sottrae dalle spese un reddito da lavoro a tempo parziale: il portafoglio deve sostenere solo la parte restante, e l’obiettivo si abbassa. Entrambe le varianti sono spiegate più a fondo in Coast FIRE spiegato English e Barista FIRE English.
Oltre al numero FIRE, il calcolatore mostra quanti anni servono per raggiungerlo con il versamento mensile attuale e l’età in cui lo raggiungeresti. Il portafoglio cresce mese per mese a un rendimento reale: il rendimento che ipotizzi, al netto di un’inflazione fissa del 2%. Così ogni cifra resta espressa nel potere d’acquisto di oggi, e il numero FIRE e le tue spese si misurano con lo stesso metro.
Quanto durerà poi il denaro in pensione è un’altra questione, che il calcolatore del piano di prelievo modella anno per anno.
Il modello usa un rendimento costante e non considera il rischio di sequenza dei rendimenti: un mercato debole nei primi anni di pensione può accorciare la durata del portafoglio. La quota di plusvalenza del 70% è un’ipotesi forfettaria e le franchigie non sono modellate. Tutte le cifre sono espresse nel potere d’acquisto di oggi, dopo un’inflazione ipotizzata del 2%. Il risultato è un orientamento basato sui tuoi dati, non una previsione né una raccomandazione.
FIRE sta per Financial Independence, Retire Early: costruire un patrimonio sufficiente perché i prelievi dal portafoglio coprano le tue spese. Il numero FIRE è dato dalle spese annue divise per un tasso di prelievo, maggiorate delle imposte che quei prelievi comportano.
Il calcolatore ipotizza che il 70% di ogni prelievo sia plusvalenza. In «Dove paghi le tasse?», l’opzione «In un altro paese» applica a questa quota la tua «Aliquota sulle plusvalenze da investimento (%)», senza esenzioni né franchigie; con 0 vedi il risultato al lordo delle imposte. L’opzione «Germania» applica il modello tedesco. Le spese vengono poi portate al lordo, in modo che l’importo che resta dopo le imposte le copra.
Il modello tedesco applica il 26,375% (di più con la Kirchensteuer) alla quota di plusvalenza del 70% dopo la Teilfreistellung (esenzione parziale) del 30%, per cui circa il 12,9% di ogni prelievo va in imposte. Con un tasso di prelievo del 3,5% si arriva a circa 32,8 volte le spese annue invece di 28,6; con il 4% a circa 28,7 volte invece di 25.
La scelta è tua. La cifra del 4% nasce dalla ricerca statunitense sulla pensione, come lo studio Trinity, basata su pensionamenti storici di 30 anni. Andare in pensione presto significa di solito un orizzonte più lungo, per il quale le analisi discutono spesso tassi più bassi. Il calcolatore propone 3,0%, 3,5% e 4,0%; nessuno di questi è una promessa per il futuro.
Significa che hai già risparmiato abbastanza perché la sola crescita porti il tuo patrimonio al numero FIRE entro un’età obiettivo, senza ulteriori versamenti. Il calcolatore attualizza a oggi il numero FIRE al rendimento reale (dopo un’inflazione fissa del 2%).
Simula come potrebbero crescere il capitale iniziale e i versamenti mensili. Scegli valuta, rendimento ipotizzato e durata. Uno scenario al lordo delle imposte, non una previsione.
Calcola ora →Calcola il tuo obiettivo dalle spese mensili e dai mesi di riserva, nella tua valuta, con i tempi di accumulo e un’indicazione su dove tenere il denaro.
Calcola ora →Confronta la pensione pubblica prevista con il reddito desiderato. Inserisci la tua pensione o stima quella tedesca e vedi il versamento che colma il divario.
Calcola ora →Calcola quanto dura il tuo portafoglio con prelievo mensile, rendimento e inflazione, nella tua valuta e con la tua aliquota o con l’imposta tedesca.
Calcola ora →Confronta due livelli di costo annuo sugli anni che scegli: valore finale, commissioni pagate e la quota che si porta via il costo più alto, nella tua valuta.
Calcola ora →Un ribasso del 30% richiede un guadagno del 42,9%. Vedi il guadagno necessario per ogni perdita e, con un rendimento ipotizzato, quanto può durare il recupero.
Calcola ora →Inserisci ciò che possiedi e il peso obiettivo per classe di attività. Scopri cosa acquistare e vendere, o come il nuovo denaro colma il divario senza vendere.
Calcola ora →Il capitale per il reddito mensile da dividendi che vuoi, al rendimento atteso: al lordo e al netto delle imposte, con la tua aliquota o con l’imposta tedesca.
Calcola ora →Il link contiene i tuoi dati. Condividi solo valori che il destinatario può vedere.
I link sono disponibili per dati validi nelle modalità di calcolo supportate.
Caricamento del calcolatore…
Gli importi sono nella valuta che scegli. Le voci incomplete mantengono la notazione numerica originale al cambio di lingua.
La tua imposta sulle plusvalenze quando vendi. Con 0 vedi il risultato al lordo delle imposte.
Il tuo numero FIRE (FIRE classico)
Fattore fiscale: 28,57× le spese annue
Imposta alla tua aliquota (0%) sulla quota di plusvalenza di ogni prelievo.
Numero FIRE
685.714,29 €≈ 28,57× le spese annue (24.000,00 €)
Simulazione · non è una previsione di rendimento né una garanzia. Rendimento annuo ipotizzato: 7%; l’andamento reale può differire notevolmente.
Importi al potere d’acquisto attuale; il rendimento è applicato in termini reali (al netto dell’inflazione).