Calcolatore del divario pensionistico

Che cos’è il divario pensionistico?

Il divario pensionistico è la differenza tra il reddito che vorresti avere in pensione e ciò che presumibilmente ti offrirà la pensione pubblica. È la grandezza centrale della previdenza privata: una volta noto il divario, puoi capire che cosa serve per colmarlo.

La tua pensione pubblica: due modi per indicarla

Il calcolatore ha bisogno prima di tutto di una cifra, la pensione pubblica che prevedi di ricevere. In La tua pensione pubblica scegli come ottenerla:

• Inserisci un importo: indica la pensione pubblica mensile che prevedi, al netto delle trattenute, per esempio quella riportata nell’ultimo estratto del tuo ente previdenziale. Il calcolatore la usa esattamente così com’è. Funziona in qualsiasi paese e in qualsiasi valuta.
• Stima dallo stipendio (Germania): il calcolatore stima la pensione pubblica tedesca dal tuo reddito e dagli anni di contribuzione, come descritto più avanti. Questa stima è calcolata in euro.

Se prevedi pensioni pubbliche da più paesi, per esempio dopo aver lavorato all’estero, inserisci il totale.

Come funziona il calcolatore

Il calcolatore sottrae la pensione pubblica dal reddito mensile desiderato. Il risultato, moltiplicato per dodici, è il divario annuo. Poi trasforma questo divario in un obiettivo di capitale: l’importo che potrebbe coprire il divario ogni anno con un tasso di prelievo del 3,5%, al netto delle imposte sui prelievi.

La previdenza privata già esistente viene conteggiata al valore attuale e sottratta dal capitale necessario. I tuoi versamenti mensili crescono fino alla pensione al rendimento che scegli, e il calcolatore mostra il versamento che colmerebbe il divario entro l’età di pensionamento.

Scegli la valuta nel campo Valuta. Il calcolo è lo stesso in ogni valuta; non viene convertito nulla.

Imposte sui prelievi

In Dove paghi le tasse? scegli come vengono tassati i prelievi:

• In un altro paese: inserisci la tua Aliquota sulle plusvalenze da investimento (%). Il calcolatore la applica all’intero prelievo, non solo alla parte di plusvalenza. Dove si tassano solo le plusvalenze, questo sovrastima in parte il capitale necessario; è pensato come una stima prudente. Con un’aliquota pari a 0 vedi il risultato al lordo delle imposte.
• Germania: un’approssimazione forfettaria del 18,5% sull’intero prelievo, descritta più sotto.

Se paghi le tasse in Germania

Stimare la pensione pubblica. La pensione pubblica tedesca si calcola in Entgeltpunkte (punti pensionistici): chi guadagna esattamente il reddito medio di tutti gli assicurati matura un punto all’anno; chi guadagna di più ne matura proporzionalmente di più, fino alla Beitragsbemessungsgrenze (il massimale contributivo). Al pensionamento i punti vengono moltiplicati per il Rentenwert (il valore della pensione).

Dalla pensione lorda si detraggono i contributi per l’assicurazione sanitaria e per la non autosufficienza; il calcolatore applica una detrazione forfettaria di circa l’11%. Come riferimento, la pensione standard di un caso tipo con 45 Entgeltpunkte è di circa 1.913,40 EUR lordi al mese.

Imposte sui prelievi. L’approssimazione tedesca considera l’intero prelievo come plusvalenza: 26,375% (25% più il Solidaritätszuschlag, il contributo di solidarietà) dopo la Teilfreistellung (esenzione parziale) del 30% per i fondi azionari, cioè circa il 18,5%. Lo Sparerpauschbetrag, la franchigia annua tedesca sui redditi da capitale, non è incluso, il che mantiene la cifra prudente.

Per approfondire il caso tedesco puoi leggere Calcolare il divario pensionistico English.

Le domande successive

L’obiettivo di capitale è un punto di partenza per la pianificazione, non un piano in sé. Due calcolatori collegati aiutano con le domande successive: quanto deve essere grande una riserva di liquidità prima di investire (fondo di emergenza) e fino a quanto potrebbe crescere un versamento regolare negli anni che mancano alla pensione (piano di accumulo in ETF).