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Calculateur · FIRE et liberté
Calculez l’objectif FIRE et le délai pour l’atteindre, dans votre devise, à votre taux d’imposition ou avec l’impôt allemand. FIRE classique, Coast et Barista.
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Le calculateur détermine l’objectif FIRE, le patrimoine à partir duquel un taux de retrait choisi couvre vos dépenses annuelles après impôt, et modélise les variantes classique, Coast et Barista. L’impôt suit le choix du lieu d’imposition : le modèle allemand ou votre propre taux sur les plus-values.
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FIRE signifie Financial Independence, Retire Early : l’indépendance financière et la possibilité d’arrêter de travailler plus tôt. L’objectif FIRE (le « FIRE number » des auteurs anglophones) est le niveau de patrimoine à partir duquel un taux de retrait choisi couvre vos dépenses annuelles grâce au portefeuille. La formule de base est simple :
Objectif FIRE = dépenses annuelles ÷ taux de retrait
Avant impôt, un taux de retrait de 4 % donne le multiple bien connu de 25 fois les dépenses annuelles, 3,5 % environ 28,6 fois et 3 % environ 33,3 fois. Le calculateur travaille dans la devise que vous choisissez dans le champ Devise ; le calcul est le même dans toutes les devises.
Le chiffre de 4 % provient de la recherche américaine sur la retraite, notamment l’étude Trinity, qui a examiné des retraites historiques d’une durée de 30 ans. Partir tôt implique en général un horizon plus long, de 40 à 50 ans, et les analyses portant sur de tels horizons, par exemple celles de Kitces et de Pfau, évoquent des taux inférieurs à 4 %. Le calculateur propose 3,0 %, 3,5 % et 4,0 %. Ces chiffres sont un éclairage tiré de la recherche historique, pas la promesse qu’un taux tiendra à l’avenir ; le choix vous appartient.
Vos dépenses correspondent à ce que vous dépensez. Le portefeuille doit en plus payer l’impôt sur ce qu’il vend : le calculateur majore donc vos dépenses. Il suppose que 70 % de chaque retrait est constitué de plus-value (une hypothèse forfaitaire) et applique l’impôt à cette part.
Sous Où êtes-vous imposé ?, vous choisissez le modèle :
Part d’impôt de chaque retrait = taux d’imposition des plus-values × 70 % Objectif FIRE = dépenses annuelles ÷ (1 − part d’impôt) ÷ taux de retrait
Un taux unique sur les plus-values reste une simplification. Les systèmes fiscaux diffèrent par leurs abattements, leurs durées de détention, leurs types de comptes et leur façon de mesurer les plus-values. Si une partie de votre épargne se trouve dans des enveloppes fiscalement avantageuses, un taux moyen sur l’ensemble de vos comptes peut être plus proche de votre situation que le taux légal.
En Allemagne, chaque vente réalise des plus-values soumises à l’impôt forfaitaire sur les revenus du capital (Abgeltungsteuer). Le calculateur prend la part de plus-value de 70 %, lui applique l’exonération partielle de 30 % (Teilfreistellung) prévue pour les fonds d’actions et retient un taux effectif de 26,375 % (25 % plus la surtaxe de solidarité, davantage avec la Kirchensteuer, l’impôt ecclésiastique allemand). Sans Kirchensteuer, environ 12,9 % de chaque retrait part en impôt. L’impôt allemand est calculé en euros : ce modèle nécessite donc de choisir EUR comme devise.
Avec 24 000 EUR de dépenses annuelles et un taux de retrait de 3,5 %, l’objectif FIRE s’élève à environ 685 714 EUR avant impôt. Avec le modèle allemand et sans Kirchensteuer, le calculateur arrive à environ 787 487 EUR, soit environ 32,8 fois les dépenses annuelles et quelque 15 % de plus.
L’abattement allemand sur les revenus de l’épargne (Sparerpauschbetrag) n’est pas modélisé, ce qui rend le chiffre légèrement prudent. Le cas allemand est détaillé dans FIRE en Allemagne : le guide complet English et La règle des 4 % en Allemagne English.
Le FIRE classique (Regular FIRE) couvre toutes les dépenses grâce au portefeuille. Le Coast FIRE pose une autre question : le patrimoine actuel suffit-il s’il continue simplement de fructifier jusqu’à un âge cible, sans nouveaux versements ? Le calculateur ramène pour cela votre objectif FIRE à sa valeur d’aujourd’hui. Le Barista FIRE déduit un revenu à temps partiel de vos dépenses : le portefeuille n’a plus à financer que le reste, ce qui abaisse l’objectif. Ces deux variantes sont présentées plus en détail dans Le Coast FIRE expliqué English et Barista FIRE English.
En plus de l’objectif FIRE, le calculateur indique combien d’années il faut pour l’atteindre avec votre versement mensuel actuel et à quel âge vous l’atteindriez. Le portefeuille progresse mois après mois à un rendement réel : le rendement que vous supposez, diminué d’une inflation fixe de 2 %. Tous les montants restent ainsi exprimés en pouvoir d’achat d’aujourd’hui, si bien que l’objectif FIRE et vos dépenses se mesurent avec la même monnaie.
Combien de temps l’argent dure ensuite à la retraite est une autre question, que le simulateur de plan de retrait modélise année par année.
Le modèle retient un rendement constant et ne tient pas compte du risque de séquence des rendements : un marché faible au début de la retraite peut raccourcir la durée de vie d’un portefeuille. La part de plus-value de 70 % est une hypothèse forfaitaire et les abattements ne sont pas modélisés. Tous les montants sont exprimés en pouvoir d’achat d’aujourd’hui, après une inflation supposée de 2 %. Le résultat est un repère fondé sur vos saisies ; ce n’est ni une prévision ni une recommandation.
FIRE signifie Financial Independence, Retire Early : constituer un patrimoine suffisant pour que les retraits sur le portefeuille couvrent vos dépenses. L’objectif FIRE correspond aux dépenses annuelles divisées par un taux de retrait, majorées de l’impôt que coûtent ces retraits.
Le calculateur suppose que 70 % de chaque retrait est constitué de plus-value. Sous « Où êtes-vous imposé ? », l’option « Ailleurs » applique votre « Taux d’imposition des plus-values (%) » à cette part, sans exonération ni abattement ; 0 affiche le résultat avant impôt. L’option « Allemagne » applique le modèle allemand. Les dépenses sont ensuite majorées pour que le montant restant après impôt les couvre.
Le modèle allemand applique 26,375 % (davantage avec la Kirchensteuer) à la part de plus-value de 70 %, après une exonération partielle de 30 % : environ 12,9 % de chaque retrait part donc en impôt. Avec un taux de retrait de 3,5 %, on obtient environ 32,8 fois les dépenses annuelles au lieu de 28,6 fois ; avec 4 %, environ 28,7 fois au lieu de 25.
Le choix vous appartient. Le chiffre de 4 % provient de la recherche américaine sur la retraite, comme l’étude Trinity, fondée sur des retraites historiques de 30 ans. Partir tôt implique en général un horizon plus long, pour lequel les analyses évoquent souvent des taux plus bas. Le calculateur propose 3,0 %, 3,5 % et 4,0 % ; aucun ne constitue une promesse pour l’avenir.
C’est la situation où vous avez déjà épargné assez pour que la seule croissance porte votre patrimoine jusqu’à l’objectif FIRE à un âge cible, sans nouveaux versements. Le calculateur ramène l’objectif FIRE à sa valeur d’aujourd’hui au rendement réel (après une inflation fixe de 2 %).
Projetez la croissance possible d’un capital initial et de versements mensuels. Choisissez votre devise, le rendement supposé et la durée. Un scénario avant impôts, pas une prévision.
Calculer maintenant →Calculez votre réserve d’urgence dans votre devise à partir des dépenses mensuelles et des mois choisis, avec la durée de constitution à votre taux d’intérêt.
Calculer maintenant →Comparez votre pension publique prévue au revenu souhaité. Saisissez votre pension ou estimez la pension allemande, et voyez l’épargne qui comblerait l’écart.
Calculer maintenant →Estimez la durée de votre portefeuille avec retrait mensuel, rendement et inflation, dans votre devise, à votre taux d’imposition ou avec l’impôt allemand.
Calculer maintenant →Comparez deux niveaux de frais annuels sur la durée choisie : valeur finale, frais payés et part du résultat absorbée par le surcoût, dans votre devise.
Calculer maintenant →Une baisse de 30 % exige une hausse de 42,9 % pour être rattrapée. Voyez la hausse qu’exige une perte et, au rendement supposé, la durée possible du rattrapage.
Calculer maintenant →Saisissez vos positions et votre part cible par classe d’actifs. Voyez quoi acheter et vendre, ou comment de l’argent frais réduit l’écart sans rien vendre.
Calculer maintenant →Quel capital verse le revenu mensuel en dividendes que vous visez ? Au rendement attendu, avant et après impôt, à votre propre taux ou avec l’impôt allemand.
Calculer maintenant →Le lien contient vos saisies. Ne partagez que des valeurs que vous acceptez de montrer au destinataire.
Les liens sont disponibles pour des saisies valides dans les modes de calcul pris en charge.
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Les montants sont exprimés dans la devise de votre choix. Les saisies incomplètes conservent leur notation numérique d’origine lors d’un changement de langue.
Votre impôt sur les plus-values à la vente. 0 affiche le résultat avant impôt.
Votre objectif FIRE (FIRE classique)
Facteur fiscal : 28,57× les dépenses annuelles
Impôt à votre propre taux de 0 % sur la part de plus-value de chaque retrait.
Objectif FIRE
685 714,29 €≈ 28,57× les dépenses annuelles (24 000,00 €)
Simulation · aucune prévision de rendement ni garantie. Basée sur un rendement supposé de 7 % par an ; l’évolution réelle peut être très différente.
Montants en pouvoir d’achat actuel ; le rendement est appliqué en termes réels (après inflation).